購買或持有重型機車，不僅是熱血騎士的夢想，更可能成為資金週轉的實用工具，無論你是計畫購車、已有愛車需資金應急，還是考慮以舊換新的轉增貸服務，了解機車借款的申辦流程與條件，就能在關鍵時刻迅速取得資金，本文將為你詳解三種重機貸款類型、各大申辦管道的特色與利率差異，協助你選擇最適合的借款方案，讓愛車持續陪你上路，也為財務帶來即時支援。
重機貸款是什麼？帶您認識三種重機借款
重機貸款是指以購買或持有的重型機車為基礎，向金融機構或合法當舖申請資金的一種貸款方式，根據用途與貸款階段，可分為購車貸款、重機融資與轉增貸三種形式。
買重機貸款
買重機貸款是透過銀行或融資公司申請貸款來購車，再依約定條件分期還款，借款人可選擇自備頭期款或全額貸款，視信用與財力條件決定核貸額度與利率。
- 是否需抵押：車輛即為抵押品，貸款期間內機車不得過戶
- 貸款額度：最高可達車價的100%，部分車商還提供零頭期專案
- 利率範圍：約落在年利率6%～12%，依申請人信用與車商合作方案調整
- 適合對象：信用條件良好、有固定收入且打算新購重機者
重機貸款（重機融資）
重機融資是指將已擁有的重機作為抵押品，向金融機構或合法當舖申請資金的一種方式，不同於購車貸款，這類借款是針對持有中的重機辦理資金週轉，許多當舖與融資公司提供免留車服務，只需經過車輛鑑價與文件審核，即可完成借款，機車仍可繼續使用，不影響日常代步。
- 是否需抵押：需以重機為擔保品，辦理動保設定，但可免實體留車
- 貸款額度：約為重機市價的60%～120%，熱門車款與車況佳者額度更高
- 利率範圍：年利率約落在8%～15%，依申請條件與放款機構不同
- 適合對象：已擁有重機、短期資金需求者、不想影響日常用車者
重機轉增貸
重機轉增貸是指將原有的重機貸款債務轉至另一家金融機構或當舖，並在清償舊貸後取得新增資金的一種操作方式，這種方式常用於已貸款中的重機，希望再籌措資金者，申請時，新的放款單位會先幫借款人清償原有貸款，再核發扣除原貸金額後的差額作為新增資金，這筆資金可用於周轉、整合債務或其他用途。
- 是否需抵押：需使用原有重機設定擔保，通常仍可申請免留車
- 可貸額度：視車輛殘值與原貸剩餘金額而定，通常剩餘價值越高，可用資金越多
- 利率範圍：與重機融資相近，約在年利率8%～15%之間
- 適合對象：已有重機貸款，仍需資金者，或欲整合高利貸款
舉例來說，阿明在A公司有一筆尚未清償的重機貸款，轉增貸至B公司後，由B公司先行代償，並再核發可動用資金，後續阿明只需向B公司還款，還款結構也可能因重新評估條件而變得更彈性。
重機借款申辦管道有哪些？
辦理重型機車借貸款主要可以從當舖、銀行、融資公司與車商申辦，依照個人條件與資金需求，可以從以下四個常見管道中擇一辦理：
當舖
當舖提供的重機借款屬於民間融資類型，不受銀行信用規範限制。最大優勢在於不查聯徵、審核寬鬆、資金到位快，即便曾有信用瑕疵或無穩定工作，也有機會申貸成功，適合臨時周轉、又不希望留車的借款人，許多合法當舖還會根據財力與還款紀錄調整額度，提升申請彈性。
銀行
銀行重機貸款主要依賴聯徵與信用評分機制，並須提供完整的財力與身份資料，辦理流程標準化、資訊公開透明，但對收入穩定性與信用紀錄要求高，若曾有逾期或貸款紀錄不佳者，較難通過審核，不過，一旦核准，利率通常最具優勢，適合信用條件良好且可接受較長申請流程者。
融資公司
融資公司通常與車商或代辦單位合作，提供比銀行更彈性、但比當舖更制度化的貸款方案，某些業者允許部分信用瑕疵或臨時工作族申請，但可能需加收手續費或利率略高，適合想快速取得資金又希望利息控制在合理範圍內的借款人。
車商
部分大型重機車商會與銀行或融資公司配合，讓消費者購車當下即可一併申請貸款，流程整合簡單快速，但條件與利率通常會受限於合作機構規則，選擇彈性較低，適合首購族或已選定特定車款、希望一站式完成購車與貸款手續者。
| 重機貸款管道 | 當舖 | 銀行 | 融資公司 | 車商 |
|---|---|---|---|---|
| 主要辦理貸款種類 | 重機借款 重機轉增貸 | 買重機貸款 重機借款 重機轉增貸 | 買重機貸款 重機借款 重機轉增貸 | 買重機貸款 |
| 可借額度 | 額度最高，若借款人條件良好，或有其他加分項，可借額度甚至可達重機殘值200% | 可借額度較低 | 可借額度較銀行高 | 可借額度與根據不同車商而定 |
| 撥款速度 | 即審即撥 | 1~4個工作天 | 1~2個工作天 | 買車即貸 |
| 其他特點 | 當鋪重機借款不看重個人信用與工作與否，且撥款速度最快，適合有重機又急需資金的民眾 | 銀行重機貸款合約透明，且利率最低，適合不著急領取現金且希望利率較低的民眾 | 融資公司撥款速度較銀行快，利息費用介於銀行與當鋪間，適合即用現金又不想付出較高利息費用的民眾 | 一般買重機可項該車行申請貸款 |
重型機車貸款利率
不同管道的重機貸款利率都有不同的區間，除了申辦管道外也會受到這些因素影響：重型機車的車況、還款人本身條件等等，且還會依照重型機借款類型而有所不同：
| 貸款類型 | 買重機貸款 | 重機貸款 （重機融資） | 重機轉增貸 |
|---|---|---|---|
| 當舖 | 無 | 月利率最高不超過2.5% | 月利率最高不超過2.5% |
| 銀行 | 3.2%~7% | 8%~15% | 8%~16% |
| 融資公司 | 4%~8% | 12%~16% | 12%~16% |
根據民法205條規定，銀行、融資公司的利率上限每年是16%；而當舖則是依照當鋪法規定，月利率為貸款金額的2.5%，除了倉棧費5%不得收取其他雜費，像是合法的安南當舖，月利率不超過2.5%，甚至最低月利率只有1%。
重機貸款條件有哪些？
雖然重機貸款比房貸、信貸的門檻低許多，但是否能順利核貸，仍需視申請人的條件與車輛狀況而定，以下是常見的審核重點：
- 申請人資格：須為中華民國國民，年滿18歲，具備身分證明
- 信用狀況：銀行與部分融資公司會查聯徵，若有遲繳、信用瑕疵紀錄，可能影響通過率
- 財力證明：包括穩定收入、薪轉或在職證明，讓放款單位能判斷還款能力
- 車輛條件：車齡過高或非熱門車款，可能影響估值與可貸額度；部分銀行對重機年份有明確限制
若是在銀行辦理重機貸款，通常需同時符合信用與收入條件，審核較嚴格；相較之下，像是台南安南區合法當舖的審核彈性高，只要名下有重機、能提供基本資料與財力證明，就能申請免留車借款，過件門檻明顯更低。
重機貸款流程怎麼辦？4 步驟快速搞懂
辦理重機貸款其實不複雜，無論是透過當舖、融資公司或銀行，大致流程都分為以下四個步驟：
- 諮詢與資料準備：先向欲申辦的金融機構（如台南安南區當舖）進行電話或現場諮詢，說明貸款需求與車輛狀況。專員會依據條件告知所需文件，包含行照、身分證明、財力資料等。
- 鑑價與條件審核：由貸方針對重機進行現場鑑價，評估車款、年份與車況，同時審核申請人還款能力，如信用紀錄與收入來源。若辦理免留車，會特別重視財力證明。
- 確認方案與簽約：當貸款金額、利率、期數等條件談妥後，雙方核對當票內容，確認無誤後正式簽約。
- 撥款完成：完成簽約後即進入撥款程序，最快可當日入帳，讓申請人立即取得資金，機車也能正常使用（若選擇免留車方案）。
申請重機貸款需要準備哪些資料？
成功申辦重機貸款，除了符合基本條件，事前準備完整的資料能大幅提升審核效率與過件率，根據不同貸款機構，雖會略有差異，但通常會要求下列文件：
- 身分證明：申請人雙證件（身分證與健保卡或駕照）
- 重機相關資料：行照、車輛照片、若有改裝建議提供完整資訊
- 財力證明（依機構而定）：薪轉存摺影本、近三個月銀行存摺、扣繳憑單、在職證明或勞保紀錄
- 若為貸款中車輛：需提供原貸款合約與最近一期繳款證明，方便轉貸或增貸評估
- 聯絡與緊急聯絡人資訊：部分機構會要求提供擔保或備查聯絡方式
建議申請前先聯繫辦理單位確認所需文件，並確保資料齊全、無明顯缺漏，能有效縮短審核時間，增加順利核貸的機會。
重機貸款常見問題
台南當鋪也為您整理出一些在PTT、Dcard上常見的重機貸款問題：
如何降低重機貸款利率？
若申貸人信用良好、有穩定收入，且無任何欠債紀錄，這些都是讓金融機構能再給更優惠利率的條件。
重機貸款最多分幾期？
重機貸款的期數通常分為18期～72期，具體還是要以個人跟金融機構的方案為準。
能否申請重機貸款免留車？
依據管道不同會有所差異，部分貸款公司不一定會有重機免留車的服務，不過台南當舖提供了客製化方案，能依據自身需求選擇是否留車。
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